Comment bien préparer sa retraite en tant qu’expatrié ?
- VIE D’EXPATS
La rédaction- 10 minutes read
La retraite ? Ça commence aujourd’hui ! De plus en plus de Français envisagent d’effectuer tout ou partie de leur carrière à l’étranger et se posent la question de leur retraite. Certains ont déjà une longue carrière en France au moment de leur expatriation alors que d’autres ont peu cotisé en France et accompli la majorité de leur carrière à l’étranger. Le meilleur conseil : mieux vaut y penser très tôt plutôt que de se réveiller trop tard.
Quelques notions clés pour comprendre la retraite des expatriés
• Âge de départ en retraite et durée de carrière pour les expatriés
En France, le système des retraites se base principalement sur un âge légal de départ et une durée de carrière requise. L’âge légal de départ en retraite est en recul après l’adoption de la réforme des retraites de 2023 et atteindra 64 ans pour la génération née en 1968. Pour bénéficier d’une retraite calculée à taux plein vous devez justifier d’une durée de carrière. Ce paramètre évolue aussi avec la dernière réforme pour atteindre 42 ans avec la génération née en 1965. Si vous ne pouvez pas justifier de la durée de carrière requise, vous pouvez attendre l’âge du taux plein automatique de 67 ans.
• Comment une carrière à l’étranger impacte votre retraite française ?
Contrairement aux idées reçues, les droits acquis à l’étranger ne sont pas transférés dans le système français ni inversement. Chaque pays verse la part de retraite pour laquelle vous avez cotisé. Pas de cotisation ? Pas de retraite !
Cependant, la carrière à l’étranger peut être prise en compte par la France pour déterminer la durée de carrière et ainsi le taux auquel votre retraite sera calculée. Cela ne s’applique cependant que dans le cas où le pays étranger dans lequel vous avez exercé votre activité avait une convention de sécurité sociale avec la France.
• Quels sont les pays n’ayant pas de convention avec la France ?
Que se passe-t-il pour les expatriés aux Émirats arabes unis ? Les Émirats arabes unis, par exemple, n’ont pas signé de convention bilatérale avec la France. Que se passe-t-il pour vous ?
Vous pouvez dans un premier temps être sous contrat français et rester rattaché au système français. Vous êtes alors considéré comme détaché et maintenu dans le régime français. Ce statut ne peut cependant qu’être provisoire. La durée de détachement est de 3 ans, renouvelable 1 fois, dans le cas d’un État avec lequel la France n’a pas signé d’accord
Vous serez donc dans un deuxième temps sous contrat local de votre pays d’accueil. Vous avez alors la possibilité de vous affilier volontairement au système français. Le coût de cette affiliation étant relativement élevé, vous pouvez en faire un élément de négociation avec votre employeur. Cette cotisation volontaire mérite également d’être étudiée pour le conjoint suiveur. Elle permettra d’engranger des trimestres qui seront pris en compte pour déterminer votre durée de carrière et donc le taux appliqué au calcul de votre retraite.
Depuis le 1er juillet 2019, les conditions pour bénéficier de la prise en charge des frais de santé lors de séjours en France ont été durcies, vous devez justifier de 15 ans de durée d’assurance. La cotisation volontaire peut vous permettre d’atteindre cette durée. Pensez-y !
Les outils à votre disposition pour connaître vos droits à la retraite
Toutes les caisses de retraite françaises disposent d’un espace personnel dans lequel vous pouvez retrouver vos droits acquis à ce jour. Idéalement, créez cet espace personnel avant votre départ à l’étranger, il pourra vous être utile si vous avez des questions à poser à votre conseiller retraite. Mais vous pourrez également le créer après votre départ en utilisant, par exemple, une identité numérique à faire parfois valider auprès du consulat.
Vous pouvez également faire appel à des cabinets privés, comme Novelvy Retraite, créée en 1986 et spécialisée dans la stratégie retraite, pour faire le point.
Dans un premier temps, vous pouvez vous inscrire dès maintenant au prochain webinaire gratuit destiné aux Français expatriés aux Émirats arabes unis qui aura le lieu de mardi 19 novembre prochain à 19 h, heure de Dubai.
S’INSCRIRE AU WEBINAIRE ICI
Bilan retraite : faire un point approfondi avant d’agir !
Vos pensions de retraite vous seront versées en moyenne pendant 25 ans. S’intéresser à sa retraite tout au long de sa carrière est donc judicieux. Généralement, il n’est pas possible de corriger vos choix à postériori. Le seul dispositif le permettant étant le rachat de trimestres. Or c’est une option qui reste limitée à 12 trimestres, onéreuse et dont la rentabilité doit être étudiée.
Même si vos caisses de retraite vous renseignent sur vos droits acquis, cette information reste limitée et ne vous permet pas toujours de comprendre les enjeux.
Faire un bilan retraite personnalisé avec une société de conseil en droits de retraite comme Novelvy Retraite permet de disposer d’un outil d’aide à la décision. Une étude chiffrée qui compare différents scénarios selon votre situation et vos projets et répond aux questions que vous vous posez pour l’avenir.
Une étude Opinion Way pour l’Agirc-Arrco d’octobre 2019 indique que 56 % des Français de moins de 50 ans ont besoin d’aide pour comprendre les modalités de leur retraite (âge de départ, calcul…), un taux qui grimpe à 65 % chez les 25-34 ans.
Quelles démarches effectuer au moment de prendre votre retraite ?
Les démarches administratives ne sont pas votre fort ?
Vous avez la possibilité de déléguer la prise en charge des formalités de demande de vos retraites auprès des experts de Novelvy Retraite. Le processus dépend de votre pays de résidence et de vos pays de cotisation. Avant d’aboutir et de toucher vos pensions, vous pourriez attendre entre 6 mois, lors de demandes en France uniquement, et 2 ans, dans le cas de demandes via les organismes de liaison dans le cadre d’accords bilatéraux de sécurité sociale. Mieux vaut donc s’armer de patience surtout si des anomalies doivent être corrigées.
D’autre part, faire appel à un cabinet de conseil spécialisé vous assure que tous vos droits seront pris en compte et que vous ferez valoir vos droits au meilleur moment. En effet, dans certains cas, il n’est pas rentable d’attendre le taux plein pour demander ses retraites françaises et il vaut donc mieux faire ses demandes dès l’âge légal d’ouverture des droits, dans d’autres cas, ce sera le contraire…
